Je kunt er niet internetbankieren, maar de drive-thru-pinautomaat zit wél op paard-en-wagenhoogte.

De Bank of Bird-in-Hand, in het gelijknamige dorpje in de staat Pennsylvania, richt zich speciaal op de streng religieuze Amish-gemeenschap. Ze staan onder andere bekend om hun voorkeur voor paardentractie. Alsof dat nog niet bijzonder genoeg is: de bank is de enige die het levenslicht zag ná 2010, toen in Amerika strengere regelgeving voor de financiële sector van kracht werd.

William O’Brien, hoofd kredietverlening bij Bird-in-Hand, zit niet verlegen om voorbeelden die duidelijk maken waarom er anno 2015 nog behoefte is aan een lokale bank, schrijft The Wall Street Journal.

Een koematras? Wat is dat?

Neem de buurtbewoner die matrassen maakt voor melkkoeien. Doodgewoon in een veestal, maar de buurtgenoot had grote moeite om aan een lening voor zijn bedrijf te komen: grote banken begrepen zijn product niet. “Dat vergeet zo’n man niet”, zegt O’Brien, “en dat doet de ronde.”

Veel banken zijn volgens hem niet geïnteresseerd in leningen onder de 1 miljoen dollar, waardoor veel boerenbedrijven en kleine firma’s buiten de boot vallen. Sinds eind 2013 verleende Bird-in-Hand voor 60 miljoen dollar aan krediet.

Smalle winstmarges

Terwijl de meer dan 6000 'microbanken' in de VS hun totale winst met 9,1 procent zagen stijgen in 2013, lijken nieuwkomers huiverig om de markt te betreden. Komt doordat nieuwe regelgeving, vastgelegd in de zogenoemde Dodd-Frank-wet, zó kostenverhogend werkt dat niemand het aandurft, zeggen bankiers. Komt door de smalle winstmarges vanwege de lage rente, zeggen toezichthouders.

Niet dat Bird-in-Hand op een middagje in elkaar is gezet. Veel tijd ging zitten in het opstellen van beleidsdocumenten en rapporten voor de toezichthouders. Externe expertise op het gebied van naleving moest worden ingehuurd, en één van de zestien medewerkers houdt zich daar nu voltijds mee bezig. In de herfst studeerde het management een maand voor het eerste jaarlijkse examen. Die visitatie, van ongeveer tien man van de federale en deelstaatautoriteiten, nam drie weken in beslag. De bank huurde zelfs een hacker in om zijn beveiliging tegen cyberaanvallen te testen.

Betrouwbare doelgroep

Maar Bird-in-Hand heeft zijn doelgroep mee. De Amish staan bekend als conservatief, financieel stabiel, en wars van technologische snufjes. De oprichters slaagden erin om een startkapitaal van 17 miljoen dollar bijeen te brengen, veel meer dan voor de crisis vereist zou zijn geweest. Dat was een beslissende factor om een bankvergunning te krijgen.

Winst is nog niet gemaakt: het verlies bedroeg vorig jaar 1,4 miljoen dollar. Kleine banken lijden meer onder lage rentes dan grote banken. In het vierde kwartaal was de netto rentemarge van Bird-in-Hand 1,38 procent, beduidend lager dan de 3,63 procent die lokale banken gemiddeld realiseren.

Hogere rente, meer nieuwe banken

Maar als de Federal Reserve alsnog de rente verhoogt, kunnen er meer banken opstaan. Volgens onderzoek van de centrale bank was er in het verleden een verband tussen het aantal nieuwe banken dat werd opgericht en het rentebeleid van de Fed. Bij hogere rentes zouden meer investeerders het aandurven een bank op te richten.

Eerder deze maand werd voorwaardelijke toestemming verleend voor de tweede nieuwe Amerikaanse bank sinds de crisis: de Primary Bank of New Hampshire.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl